Al comprar casa... la clave está en la planeación

SCOTIABANK / ESPECIAL

"El mejor momento para comprar casa es cuando usted está realmente listo": Elsy Balboa, asesora financiera Scotiabank.

En estos días es muy común escuchar sobre los beneficios de comprar casa vs. rentar, que "las tasas de interés están bajas y que no hay mejor tiempo para comprar que ahora".

La realidad es que no hay mejor momento para comprar casa que cuando usted está listo. Por ejemplo, es cierto que las tasas de interés han estado recientemente a su nivel más bajo, pero al mismo tiempo al haber mas demanda los precios de las casas han incrementado. Lo más importante al tomar la decisión de comprar vivienda es concentrarse en su situación financiera actual y establecer un plan para llegar a su meta eficientemente.

En esta búsqueda muchas personas se sorprenden al descubrir que el proceso para comprar vivienda no es complicado en lo absoluto y que existen muchas opciones de financiamiento. Por ejemplo, sabía usted que por medio de Scotiabank, si usted tiene un buen historial crediticio y un ingreso favorable puede obtener un financiamiento hasta por el 95% del valor de la propiedad? O que si usted es un recién llegado a Canadá y nunca ha tenido crédito canadiense, Scotiabank podría aprobarlo por un crédito hipotecario si usted tiene 35% del precio de la casa ahorrado para el pago inicial?

La compra de casa es una decisión que todos hemos de tomar alguna vez, por ello es muy importante considerar los factores que determinan el financiamiento de la misma para asegurarnos que vamos en el camino correcto.

Los tres factores cruciales en la compra de una casa son:

Un ingreso estable, su historial crediticio y el pago inicial.

Ya es hora de comprar

Su ingreso determinará la cantidad máxima que el banco le prestará para la compra de una propiedad. Si usted es empleado, el ingreso que el banco generalmente toma es el ingreso bruto, o ingreso antes de impuestos. Usted también tiene la posibilidad de unir ingresos con otra persona.

Su historial crediticio también forma parte de la información que la institución financiera utilizara para tomar la decisión de financiamiento. Un historial crediticio sano aumentará la posibilidad de crédito por lo tanto es de vital importancia protegerlo.

Mantener un buen historial crediticio es relativamente fácil, lo único que tiene que hacer es pagar siempre puntualmente al menos su pago mínimo.

Créditos revolventes, tales como tarjetas de crédito y líneas de crédito requieren de un pago mínimo al mes para mantener su cuenta en buen estado. Puede hacer arreglos para que este pago sea tomado automáticamente de su cuenta bancaria y sea aplicado a su crédito cada mes. Siempre y cuando el dinero este en su cuenta, la opción de pago mínimo sirve para garantizar que sus pagos nunca se retrasen y así evitar el deterioro de su historial crediticio.

Yo le recomiendo que pague su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes para evitar cargos por intereses. Revise su periodo libre de interés concedido por el banco y hable con su sucursal para revisar las opciones de pago automático, ya que puede haber algunas restricciones. Si usted no puede pagar el saldo por completo, no utilice todo su límite de crédito y nunca pase de su límite. Por ultimo le recomiendo solicitar una copia de su historial crediticio una vez al año a las agencias encargadas del buró de crédito, para que lo revise y se asegure que este libre de errores.

El pago inicial es la cantidad de dinero que tiene disponible como depósito para la compra de la casa. Mientras mayor sea el pago inicial ahorrado, mucho mejor, ya que será menos el préstamo que necesitara y por consecuencia menos el interés que pagará al final.

En Canadá, si su pago inicial es inferior al 20% del valor de la casa que quiere comprar, usted tendrá, por defecto, que pagar un seguro de crédito hipotecario con CMHC (Canadá Mortgage y Housing Corporation) o con Genworth Financial Canadá. Si usted no llegara a cumplir con la hipoteca, este seguro protegería a el Banco, pero la aseguradora continuará con la aplicación de pago contra el prestatario. CMHC y Genworth cobran una prima de seguro, misma que puede ser añadida al saldo de la hipoteca. Sin embargo, si usted puede ahorrar un pago inicial mínimo de 20% usted puede ser capaz de evitar este cargo por completo. Puede haber algunas restricciones por lo que le recomiendo revisar sus opciones con su banco.

Ahora que usted conoce algunos de los componentes que intervienen en las aplicaciones de crédito hipotecario, el siguiente paso es formular con su ejecutivo de cuenta, un plan de ahorro para el pago inicial.

Lo primero será determinar la cantidad disponible para ahorrar cada mes que se ajuste a su presupuesto, una vez que se tiene una idea de cuanto se puede utilizar le recomiendo trabajar con su ejecutivo de cuenta para establecer transferencias automáticas (estas pueden ser mensuales, quincenales o semanales) desde su cuenta principal a su cuenta de ahorro. Este servicio es gratuito y se puede cambiar el monto y la frecuencia de pago en cualquier momento. En mi experiencia esta es la forma más fácil y segura de ahorrar ya que se realiza automáticamente y el dinero se invierte antes de gastarlo.

Escoger la cuenta de ahorro es otra etapa importante, si usted está ahorrando para comprar una casa la forma más eficiente es solicitar estos traspasos de la cuenta principal o chequera a una cuenta de RRSP (Registered Retirement Savings Plan o Plan de ahorro para el Retiro).

Los beneficios de contribuir en un RRSP son:

• Las contribuciones son deducibles de impuestos y pueden resultar en una devolución de impuestos a favor del contribuyente.

• El interés que se genera dentro de este tipo de cuenta es diferido de impuestos.

• Se puede retirar hasta un máximo de $25,000 de su cuenta de RRSP para la compra de una casa sin tener que pagar impuestos, a través de un programa del gobierno federal (H.B.P. Home Buyer's Program)

• Se puede escoger de entre una amplia gama de inversiones, siempre tendiendo en cuenta el horizonte de inversión o cuando anticipa necesitar el dinero.

Cuando se ahorra dentro de un RRSP es importante recordar un par de cosas:

• No contribuir más del límite máximo. Este límite lo puede encontrar en sus Notice of Assesment.

• El monto que se retire de sus RRSP para la compra de una casa tiene que regresarse a la cuenta en máximo 15 años.

Una vez que ha llegado a su meta en el ahorro para el pago inicial el siguiente paso es obtener una pre-aprobación del crédito hipotecario en su banco. Para así poder saber la cantidad máxima que puede pedir prestado y cuanto seria su pago. Esto será útil cuando usted comience su búsqueda debido a que su agente de bienes raíces podrá identificar fácilmente las casas en su rango de precios.

Finalmente, identifique a los profesionales que le ayudarán con la compra de su vivienda: su ejecutivo de cuenta, un agente inmobiliario, un abogado y un inspector de viviendas.

Su ejecutivo le dará asesoría con todo lo relacionado al crédito. El agente inmobiliario lo ayudará a buscar la casa y negociar el precio de compra. El abogado preparará los documentos legales y con él revisarán las condiciones del contrato. El inspector le ayudara a conocer el estado de la propiedad para que usted pueda tomar una decisión informada.

Si usted está pensando en comprar casa, lo motivo a que se acerque a su ejecutivo de cuenta y descubra cómo convertirse en propietario mucho más rápido!

Su ejecutivo lo ayudará a diseñar un plan específico para usted de acuerdo a su situación particular y sus metas financieras.